淺談實支實付(二)- 病房費

病房費用

衛福部統計發現,即使科技再發達,以今日的醫療技術來說國人平均住院仍然要高達11.9天。以癌症為例,白血病平均就住上22.9天、乳癌要住上47.9天。精神疾病更需要長期抗戰,失智症、情緒障礙要待在醫院將近2個月、思覺失調更需要達到4個月,精神與行為疾病患者平均要住上142.9天(圖1)。發生重大意外或生病時,就極為可能以醫院為家,有的時候可能比我們想的更嚴重!而住院費用算是醫療期間裡除雜費、手術費外,一筆頗大的支出。

圖1-住院日數較長之疾病

資料來源:衛福部統計
住院平均天數(單位:日)

這時無論我們是買「日額給付」型還是「實支實付」的住院醫療保單,都會有相應的理賠。只是保單上的病房費額度萬一不足、住院天數又不短的話,倒貼的錢乘以天數來看,實在令人吃不消。

住院理賠兩大方式:日額型 PK 實支實付型

日額型 – 按照單日固定金額乘以實際住院天數,就等於理賠醫療保險金。例如日額1,000元,就是一天給付1,000元;日額2,000元,一天給付2,000元。與實際花費在醫院病房費用沒有損害填補之直接關係!隨著醫療進步與健保 DRGs 制度實施後,自費項目變多, 採用效果較好的治療或醫材必然要付出相對的費用,健保統計住院醫療花費裡雜費(藥費、材料費等)就已佔超過60%, 相較於日額型醫療,實支實付更能有效的填補損失,是轉移高額醫療費用的好工具。

實支實付型 – 住院期間內憑醫療收據,依照支出病房費用差額多少就在“限額”內理賠多少,因此又稱「限額」給付。如果限額規劃在3,000元,收據為2,500元即可理賠2,500元;若收據為3,500元,理賠為3,000元。

綜上我們可以簡單結論:如果住院天數不長、手術費或雜費昂貴,適合「實支實付」;如果住院天數長、沒什麼雜費且想彌補看護成本,適合「日額給付」。但我們無法預知自己未來就醫會發生何種狀況,只能從中先做選擇。兩者評估起來,「實支實付」較能轉嫁負擔不起的重大開銷,同時也更符合現在與未來的醫療環境。

 

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